Кредиты с 1 октября 2019 года: показатель долговой нагрузки заемщика и методы его расчета
1 октября 2019 года начали действовать требования приложения 1 к Указанию Банка России от 31.08.2018 №4892-У. Данное указание ЦБ обязывает банки вычислять показатель долговой нагрузки заемщика при принятии решении о выдаче заемщику кредита на сумму от 10 тыс. рублей и более.
СодержаниеПоказать- Что такое показатель долговой нагрузки заемщика
- Методы расчета показателя
- Для чего вводится долговая нагрузка
- Как ПНД повлияет на выдачу кредита
Что такое показатель долговой нагрузки заемщика
Показатель долговой нагрузки заемщика (ПДН) — это соотношение суммы всех платежей по кредитам к доходу заемщика. Принимая решение о том, выдавать или не выдавать кредит, кредитная организация использует данный показатель для расчета таких условий кредита, при которых заемщик сможет выплатить его без просрочек и ущерба для бюджета.
Методы расчета показателя
С 1 октября 2019 г. банки обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки и в случае, если показатель ПДН более 50%, банкам придется формировать дополнительный страховой капитал для подобных кредитов.
Согласно приложению 1 к Указанию Банка России № 4892-У, методику расчета ПДН банки определяют сами, но методика расчета не может противоречить требованиям данного приложения. Для расчета ПДН банком ему понадобится информация о платежах потенциального заемщика по кредитам и о сумме его среднемecячного дохода. Информацию о платежах банк будет получать из Бюро кредитных историй.Среднемecячный доход будет подтверждаться такими документами, как:
- справка 2-НДФЛ;
- справки о пенсионных выплатах;
- выписка по счетам, на которые зачисляется заработная плата;
- другими подобными документами, подтверждающими доход.
Для чего вводится долговая нагрузка
В своем докладе «Ускоренный рост потребительских кредитов в структуре банковского кредитования: причины, риски и меры Банка России» от 19 июня 2019 года ЦБ сообщил, что быстрый рост сектора необеспеченного кредитования может представлять угрозу экономике страны и привести к рецессии.
Необеспеченным кредитом называют кредит, выплата которого ничем не гарантируется, то есть кредит выдается без поручителя, залога, обеспечения и тому подобных мер гарантирования выплат.
Рецессия (от лат. recessus «отступление») — относительно умеренный некритический спад производства или замедление темпов экономического роста.
Минэкономразвития сообщает, что в среднем заемщики отдают банкам 43% своих доходов, а у каждого седьмого платежи по кредитам отнимают 70% заработка. Таким образом, любое снижение доходов и другие финансовые трудности ведут к неплатежеспособности заемщика. И в случае если заемщики одновременно и массово не смогут выплачивать свои кредиты — это, в свою очередь, создаст угрозу самим банкам.
Избежать негативных последствий планируется с помощью ряда мер, в том числе и введением ПДН. Введение ПДН заставит банки увеличить размер капитала, предназначенного для страхования кредитов, что, в свою очередь, повысит устойчивость банковского сектора.Также эти меры снизят привлекательность выдачи подобных кредитов для банков и понизят их востребованность среди заемщиков, а значит, замедлятся и темпы роста необеспеченного кредитования.
Как ПНД повлияет на выдачу кредита
Для заемщиков с высоким показателем ПНД вероятность положительного решения о выдаче кредита снизится (50 и более процентов), но полностью закрыта не будет. Также введение ПДН осложнит получение кредита для заемщиков с серой зарплатой и отсутствующей кредитной историей. Не стоит забывать, что принятие решения во многом будет зависеть от политики конкретного банка.
В случаях когда показатель нагрузки высокий, но решение о выдаче кредита принято положительное, можно ожидать повышения стоимости кредита для заемщика.
Введение нового показателя, который будет учитываться при расчете коэффициента риска — лишь первый шаг в сторону регулирования сектора необеспеченного кредитования. ЦБ полагает, что введение ПДН даст кредитным организациям полезный опыт взаимодействия с БКИ, поможет выработать механизмы расчета. Полученный опыт ЦБ планирует обобщить и выработать единую методику расчета ПДН, а также разработать дальнейшие методы регулирования потребительского кредитования.Также ЦБ при участии кредитных организаций ведет разработку и обсуждение законодательных актов, которые ограничат выдачу кредитов заемщикам с определенным уровнем ПДН.
Как оформить инвалидность при наличии временной регистрации? Какие документы нужны и сколько это стоит, а так же можно ли получить льготы и какие?...
06 06 2023 4:51:45
Приёмные родители имеют право на получение различного вида выплат за усыновленного ребенка. Они выплачиваются из федерального и регионального бюджета....
05 06 2023 10:20:58
Чужие фотографии нельзя размещать в интернете без согласия человека, кроме случаев, когда он позировал за деньги или фото было сделано в общественном месте....
04 06 2023 18:41:45
Как узнать о наследстве при наличии завещания или без него? Порядок принятия наследства. Где искать завещание? Как восстановить срок принятия наследства?...
03 06 2023 19:29:48
Любая документация по ФЗ-44 в обязательном порядке должна содержать описание объекта закупки. От его корректного заполнения во зависит успешность процедуры....
02 06 2023 22:49:25
Косгу нотариальные услуги Вопрос: По какому виду расходов классификации расходов бюджетов и какой статье КОСГУ следует отразить расходы на оплату нотариальных...
01 06 2023 23:28:37
Подтверждение основного вида деятельности в ФСС: порядок подачи документов, образец бланка 2019 года. Срок сдачи бумаг в этом году - 15 апреля....
31 05 2023 1:11:19
Банкротство юридического лица предполагает прохождение ряда последовательных этапов. Для его инициации нужно учитывать основания и последствия процедуры....
30 05 2023 5:36:54
Государственная собственность на землю: что такое государственная собственность, виды государственных земель, федеральная и региональная собственность...
29 05 2023 23:40:36
Жалоба на непредоставление места в детском саду и порядок ее подачи в органы местного самоуправления, в надзорные и правоохранительные органы....
28 05 2023 17:27:27
В подростковом периоде несовершеннолетние граждане РФ приобретают новые права и обязанности в соответствии с действующим законодательством....
27 05 2023 12:30:29
Нововведения, внесённые в Федеральный закон №126 "О связи" в 2019 году: сотрудничество операторов связи с правоохранительными органами и другие изменения....
26 05 2023 10:57:42
Отказ от иска в гражданском процессе В соответствии со ст. 9 ГПК истец вправе отказаться от. Отказ от представляет собой действие истца, направленное на...
25 05 2023 5:37:34
В ФЗ №115 в 2019 году появилась обязанность для финансовых организаций вести учет средств, снятых с карт, выпущенных за рубежом и другие нововведения....
24 05 2023 2:37:12
У ребенка в России есть множество законных прав, предоставленных Семейным кодексом РФ. Меры ответственности за нарушение прав несовершеннолетних детей....
23 05 2023 15:16:45
Основания для жалоб на детский сад и на заведующую. Какие инстанции принимают жалобу и как ее правильно составить? Образец жалобы и порядок ее подачи....
22 05 2023 14:13:47
С мая 2019 года вступил в силу новый регламент ФСС по приему документов, которые необходимы для расчета или подтверждения уплаты страховых взносов....
21 05 2023 21:24:40
В случае вынужденного возврата билета авиакомпании Норд Винд и при соблюдении необходимых условий можно вернуть полную стоимость билетов. Порядок возврата....
20 05 2023 10:42:17
Ликвидация юридического лица (ООО): понятие, порядок действий, альтернативная процеДypa и ее особенности, пошаговая инструкция....
19 05 2023 4:25:10
Что собой представляет нулевой план закупок инновационной продукции по 223-ФЗ, и когда требуется его размещение в ЕИС? Правила публикации, образец приказа....
18 05 2023 15:57:13
Правила заполнения, структура договора аванса. Форма и требования к содержанию, образец. Изменения в договоре аванса в 2018 году....
17 05 2023 0:16:48
Какие могут быть основания для изменения фамилии? Необходимые шаги для смены персональных данных посредством Госуслуг. Сроки и стоимость....
16 05 2023 13:19:20
Покупка квартиры от застройщика: порядок действий. Необходимые документы и нюансы, которые следует учесть. Риски приобретения....
15 05 2023 6:23:59
Алгоритм установления отцовства после cмepти родителя. Законодательное регулирование, необходимые документы, сроки и расходы. Образец заявления....
14 05 2023 11:51:38
В ФЗ "О Следственном комитете РФ" в 2019 году изменились правила назначения сотрудников, занимающих высшие должности и порядок обеспечения служащих жильем....
13 05 2023 11:17:10
Изменения в порядке уплаты НДС в 2019 году отразились и на правилах предоставления отчётности. Организации обязаны подавать в ФНС декларацию по новой форме....
12 05 2023 6:14:54
Глава Минэкономразвития Максим Орешкин анонсировал грядущую инвентаризацию недвижимости и земель в стране. Для чего это нужно?...
11 05 2023 11:30:17
Согласно статье 129 ФЗ-№127 "О несостоятельности и банкротстве", конкурсный управляющий наделен целым спектром важных прав и обязанностей....
10 05 2023 12:47:16
Правовая норма о возможности признания совершенных банкротом сделок недействительными по ст. 61.2 127-ФЗ направлена на защиту интересов кредиторов....
09 05 2023 4:33:50
Жена подает на развод что делать Даже если у вас нет детей, совместно нажитого имущества, кто-то из близких против ваших отношений с женой, за будущее семьи...
08 05 2023 18:37:37
Как будет проходить программа жилищной реновации в ближайшее время? Планы и графики властей, мнения москвичей о программе....
07 05 2023 3:23:58
Правомочная забастовка: что нужно для ее организации по Трудовому кодексу Российской Федерации? Алгоритм объявления и права работников....
06 05 2023 22:29:31
При каких условиях можно воспользоваться льготами по НДС? Кто может рассчитывать на снижение налога? Общие условия предоставления льгот по НДС....
05 05 2023 6:32:53
Для принятия участия в электронном тендере, участник обязан должным образом оформить заявку и подать ее в установленные сроки. Образец и правила заполнения....
04 05 2023 3:55:25
Общий порядок оформления прописки в многофункциональном центре. Какие документы требуется предоставить? Временные и денежные затраты за оказание госуслуги....
03 05 2023 23:55:13
С 1 апреля 2019 года в РФ повысят пенсии. Рост отчислений коснется не всех категорий. Кто и сколько получит после планового индексирования выплат, зависит от решения Правительства РФ и уровня прожиточного минимума в стране....
02 05 2023 5:54:33
Уголовный кодекс РФ (УК РФ 0) Федеральным законом от мая 0 года N 9-ФЗ (Официальный интернет-портал правовой информации www.pravo.gov.ru, 0.0.0);...
01 05 2023 14:33:16
Сколько стоит приватизация земли: законодательство о приватизации, стоимость процедуры приватизации, размер государственной пошлины и дополнительные затраты...
30 04 2023 3:30:54
В 2019 году КБК подвергся существенным изменениям: нововведения в сфере таможни и страховых взносов на ОПС. Внесены новые коды для уплаты налогов....
29 04 2023 3:54:44
Оплата задолженности третьим лицом за должника по закону допустима, но следует подготовить специальное письмо и уведомить кредитора....
28 04 2023 6:29:35
Брачный договор на жилую недвижимость: правила заключения и зависимость содержания от вариантов приобретения жилья. Образец....
27 04 2023 15:10:43
Права супруги на наследуемое имущество мужа. Что такое обязательная доля в наследстве? Порядок наследования автомобиля, недвижимости....
26 04 2023 18:33:34
Установление отцовства в добровольном порядке: порядок признания, сроки осуществления, стоимость, нормативное регулирование....
25 04 2023 17:21:22
Продажа квартиры: порядок составления объявления, образец. Содержание объявления для различных источников информации о продаже....
24 04 2023 15:53:47
Регистрация иностранного гражданина в своей квартире: обязанности собственника. Чем грозит прописка мигрантов? Уголовная ответственность за фиктивность....
23 04 2023 17:11:36
Приказ Минэкономразвития РФ №155 от 2014 года регулировал условия допуска иностранных товаров для закупок и предоставление преференций для российских....
22 04 2023 20:32:52
Долги переходят по наследству наряду с другим имуществом наследодателя в пределах стоимости наследственной массы. Как избежать переход долгов по наследству?...
21 04 2023 14:31:18
Федеральный закон №44-ФЗ об изменении существенных условий и расторжении государственного контpaкта: правила одностороннего и частичного расторжения....
20 04 2023 15:31:31
Расчет пенсии сотрудников Федеральной службы РФ по контролю за оборотом наркотиков: подробная инструкция по использованию онлайн калькулятора. Данные для работников ФСКН РФ на 2019 год....
19 04 2023 8:54:26
Раздел 1 декларации по НДС: обязательный к заполнению первый раздел декларации по налогу на добавленную стоимость, обзор особенностей и построчное введения требуемых данных...
18 04 2023 23:32:16
Еще:
Законы -1 :: Законы -2 :: Законы -3 :: Законы -4 :: Законы -5 :: Законы -6 :: Законы -7 :: Законы -8 :: Законы -9 :: Законы -10 :: Законы -11 :: Законы -12 ::